Comparatif d’assurances vie : comment choisir le meilleur contrat ?
Avec plus de 1750 milliards d’euros d’encours, les assurances vie sont l’un des placements financiers préférés des Français. Cette enveloppe fiscalement avantageuse est une spécificité française dont le succès ne se dément pas dans le temps. Mais comment choisir son contrat d’assurance vie parmi les centaines d’offres existantes ? Quels sont les critères importants à regarder pour trouver la meilleure assurance vie ? On fait le point dans cet article.
Un bref rappel sur le fonctionnement des assurances vie
Les courtiers et les banques distribuent en grande majorité des assurances vie dites “multisupport”. Ces assurances vie permettent d’investir en fonds euro, mais également de diversifier ses placements en unités de compte. En pratique, plus de 75 % des encours sont alloués en fonds euro. En effet, les épargnants français préfèrent les produits sans risque de perte en capital. Or, les fonds euro offrent justement une garantie sur le capital versé.
Les 25 % d’encours restants sont investis en unités de compte. Ainsi, les unités de compte sont des supports d’investissement correspondant à différents types d’actifs. Les épargnants peuvent investir dans des fonds d’investissement diversifiés, des fonds actions ou des supports immobiliers tels que des SCPI.
En plus de cette flexibilité en termes d’allocation, le succès de l’assurance vie s’explique également en raison de la fiscalité attractive de cette enveloppe.
En effet, les gains réalisés au sein de l’assurance vie ne sont pas taxés tant que l’argent est réinvesti dans le contrat. Effet boule de neige garanti ! Les gains viennent gonfler l’encours et les revenus année après année.
Contrairement à une croyance partagée par certains épargnants mal informés, il est possible de réaliser des retraits de l’assurance à tout moment (on parle alors de rachat partiel). Néanmoins, il est intéressant d’attendre les 8 ans du contrat afin de bénéficier d’un abattement sur les plus-values lors des retraits. Cet abattement est de 4600 € pour une personne seule et le double pour un couple.
Un autre atout décisif de l’assurance vie concerne la transmission du patrimoine. En effet, l’assurance vie permet de transmettre 152 500 € par bénéficiaire hors succession, sans taxe ! Une seule contrainte pour cela : le souscripteur doit verser l’argent sur le contrat avant ses 70 ans.
Eu égard l’ensemble de ses caractéristiques, l’assurance vie est une solution idéale pour investir son argent. Que ce soit pour sécuriser son capital avant de concrétiser un projet à court terme, ou dans une optique à long terme, pour valoriser et transmettre son capital. Nous allons maintenant lister les critères pour trouver la meilleure assurance vie en s’appuyant sur l’article du site lesfinances.fr
Quelles sont les caractéristiques des meilleures assurances vie ?
Dans les grandes lignes : un bon contrat doit proposer les supports les plus performants possibles, avec les frais les plus faibles.
Les frais
Les frais sont de plusieurs natures. Il y a tout d’abord les frais sur versement. Les meilleures assurances vie sont sans frais sur les versements. Les courtiers spécialisés et les banques en ligne proposent systématiquement des contrats sans frais de versement.
Au cours de la vie du contrat, il y a des frais de gestion. Les contrats en ligne ne prélèvent que 0,50 à 0,60 % par an, tandis que ces frais de gestion avoisinent 1 % pour les contrats les moins compétitifs.
Toujours au cours de la vie du contrat, l’épargnant aura l’occasion de réaliser des arbitrages entre les différents supports d’investissement. Certains contrats prélèvent des frais d’arbitrage tandis que les meilleures assurances vie sont sans frais d’arbitrage.
Fonds euro et supports en unités de compte
Comme expliqué plus haut, le fonds euro constitue généralement une part importante de l’allocation en assurance vie. Il faut donc s’assurer que le fonds euro accessible au sein de l’assurance vie délivre de bonnes performances. Pour cela, rien de plus simple, il suffit de consulter l’historique de performance sur les 2-3 années antérieures.
Les contrats multisupports permettent d’investir en unités de compte. Les meilleures assurances vie donnent accès à plusieurs centaines de supports. Mais quantité ne signifie pas qualité ! Les investisseurs bien informés auront à souhait de disposer de fonds indiciels (trackers) avec peu de frais de gestion ou bien encore de supports immobiliers performants, notamment des SCPI. Les SCPI sont des supports immobiliers très en vogue, ils délivrent un revenu de près de 4,5 % par an. Une performance intéressante dans le contexte actuel. Les épargnants souhaitant privilégier les fonds d’investissement classiques devront s’assurer que les grandes sociétés de gestion sont accessibles (Carmignac, Edmond de Rothschild, Sycomore, Swiss Life Asset Management, etc., pour n’en citer que quelques-uns).
Chaque assurance vie a ses propres points forts. Certains contrats permettent de booster la performance du fonds euro si l’épargnant alloue un certain pourcentage de l’encours en unités de compte.
Conclusion sur l’assurance vie
L’assurance vie est un outil incontournable pour investir son argent. Les épargnants doivent être attentifs aux frais, à l’offre de supports en unités de compte, et à la performance du fonds euro. Rappelons qu’il est possible de détenir plusieurs assurances vie. Les épargnants peuvent donc ouvrir plusieurs bons contrats afin de profiter des avantages respectifs des différents contrats.